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 Infirmière libérale retraite

Au regard de l'état de santé de votre système de retraite et du fonctionnement de la CARPIMKO, il est vital pour les infirmiers libéraux de se constituer eux-mêmes leur propre retraite et surtout de le faire le plus vite possible.

 

La retraite de l'infirmière et de l'infirmier en libéral :

 

 

En doutez-vous ? Voici un tableau comparatif entre la retraite d'un infirmier libéral et celle d'un salarié à revenu identique. Ils ont tous deux 40 ans en 2016 et prennent leur retraite à 65 ans (attention, pour toucher l'intégralité de la part de retraite complémentaire, il faudra attendre à 67 ans pour le secteur privé) :

 

 

Comparatif

Revenu net mensuel

Retraite nette mensuelle

Perte nette mensuelle

Salarié

3000 €

2500 €

500 €

IDEL

3000 €

1500 €

1500 €

Salarié

4000 €

3100 €

900 €

IDEL

4000 €

1700 €

2300 €

Salarié

5000 €

3600 €

1400 €

IDEL

5000 €

1800 €

3200 €

 

 

Certes la cotisation retraite de la CARPIMKO est plutôt conséquente pour les IDEL. En tant qu'indépendant, vous cotisez seul pour votre retraite.

 

Comparez maintenant avec un(e) IDE salarié(e) : entre les parts salariales et patronales, la cotisation globale est multipliée par 2 à 2,5. Ainsi la perte de revenu à la retraite pour les libéraux est beaucoup plus importante, car les montants de cotisations sont moindres par rapport aux salariés.

 

C'est sans appel. Les IDEL doivent vraiment faire eux mêmes des investissements en parallèle du régime obligatoire. C'est une question de survie !!!

 

 

- Nombre de libéraux ont signé un contrat de retraite complémentaire en Loi Madelin : voici l'exemple d'un IDEL de 45 ans, qui prendra sa retraite à 65 ans, dont les revenus annuels sont de 36000 € et ceux de son conjoint de 24000 €.

 

En versant 250 € tous les mois sur sa Loi Madelin (coût réel 200 € en tenant compte de la réduction d'impôt), le complément retraite obtenu serait de 250 € en moyenne. Cette somme étant réversible au conjoint survivant en cas de décès.

 

Cependant, le jour du départ à la retraite, vous n'aurez qu'une rente viagère et aucun capital disponible, et au décès du couple, il n'y aura aucun patrimoine transmis aux enfants.

 

- Que doivent faire les infirmières et les infirmiers libéraux face au désastre du régime CARPIMKO de l'IDEL, laquelle compense par ailleurs les caisses déficitaires des assureurs ou des notaires (entre autre) ?

 

 

Voici une comparaison avec le même effort d'épargne mensuel de 200 €, entre le contrat retraite en Madelin et un investissement en location meublée (par exemple une chambre en EHPAD ou un studio en résidence étudiante ...)

 

ComparatifCoût mensuelComplément de retraite mensuelPatrimoine disponible à la retraiteHéritage pour les enfants
Retraite Madelin200 €250 € en moyenne0 €0 €
Location meublée200 €400 € en moyenne110000 €150000 €

 

 

Il existe des solutions pour éviter de mettre "tous ses oeufs dans le même panier" et pour dégager un peu de trésorerie :

  • diminution du versement mensuel pour la retraite en contrat Madelin,
  • renégocier le taux d'intérêt d'un crédit immobilier en cours,
  • faire un apport en capital pour un investissement en location meublée,
  • transfert de fonds issus de placements peu rentables (type PEL ...). 

 

Pour vous aider à trouver votre solution, je vous propose de me contacter sur le site retraiteetpatrimoine.fr (retrouvez-nous également dans "l'Espace Partenaires" de ce site).

 

 

Patrick LEGOFF, société AUDIT ET SOLUTIONS 31.